Cómo Funcionan Los Planes Funerales Pre-Pagados

Los funerales son un tema que tendemos a evitar, y la planeación de uno puede parecer muy incómoda. Se puede sentir como que estamos viendo el lado negativo. Pero en realidad, también puede ser un tema agradable. Encargarse de los arreglos y gastos funerarios con anticipación puede ser un verdadero regalo para sus seres queridos cuando usted fallezca, y le puede ahorrar a su familia cientos, incluso miles de dólares a lo largo del proceso.

La Asociación Nacional de Directores de Funerarias (National Funeral Directors Association) dice que el precio intermedio de un funeral es ahora de $8,508; el  costo intermedio de una velación y cremación es de $6,078; tan solo los ataúdes pueden costar entre $2,000-$10,000 dólares. Ni los presupuestos de entierro ni de cremación incluyen los gastos para algunas cosas como marcadores de cementerio, obituarios, o flores, lo que significa que el costo total puede fácilmente llegar a $9,000-$10,000.

Ahorrar dinero para enfrentar cualquier gasto mayor esperado es algo inteligente que se puede hacer, y un funeral no es diferente. La clave es entender cómo funcionan los planes funerarios pre-pagados.

 

¿Qué es un funeral pre-pagado?

Un funeral pre-pagado es justo lo que parece – un conjunto de arreglos funerales, tan detallado como usted lo desee, que ha sido pagado con anticipación (es decir, el dinero ya se ha pagado o se ha reservado para este propósito). Hay diferentes maneras de hacer esto, dependiendo de sus preferencias y preocupaciones financieras:

 

1. Designar una cuenta bancaria conjunta

Cuando una persona muere, sus bienes pueden no estar disponibles temporalmente – incluso para un miembro de la familia – hasta que la herencia o testamento esté resuelto. Tener una cuenta conjunta resuelve este problema, ya que el sobreviviente de la cuenta tiene acceso a los fondos. Esta opción sólo es útil si hay suficiente dinero en la cuenta para pagar los gastos del funeral, así que si la disciplina de hacer depósitos continuamente y no retirar el saldo es difícil para usted, otra opción podría ser mejor.

 

2. Crear una cuenta bancaria pagadera al fallecimiento

También llamada Totten Trusts – cuenta de fideicomiso – (el nombre proviene de una decisión de la corte de Nueva York en 1904), es una cuenta pagadera en caso de muerte (POD) y está configurada a través de su banco. Con este tipo de cuenta, usted designa un beneficiario y los fondos están disponibles para esa persona cuando usted muere. Sin embargo, hasta ese momento, usted es libre de añadir o retirar dinero, mover o cerrar la cuenta o cambiar el beneficiario. Una cuenta POD evita la legalización testamentaria.

 

3. Usar una póliza de seguro de vida existente

Si usted tiene una póliza de seguro de vida – ya sea seguro de término o de vida entera – es probable que el beneficio por muerte sea suficiente para cubrir los gastos funerarios. (Asegúrese de que los beneficiarios sepan que este es el propósito.) Sin embargo, el seguro de término puede vencer antes de que una persona muera, y algunas personas optan por no renovarlo, es decir, no habrá ningún beneficio por fallecimiento.

 

4. Crear una póliza de seguro o fideicomiso a través de una funeraria

En este caso, usted compra un “plan de seguro pre-pagado” a través de una funeraria específica, comprándolo ya sea con un pago total o con pagos a lo largo del tiempo. De alguna manera, esto parece organizado y simple. Sin embargo, hay preguntas que debe hacer para evitar situaciones en las que podría perder dinero:

  • ¿Son los pagos en sí razonables?
  • ¿Cuánto tardará para pagar la póliza por completo? ¿Qué sucede si la persona fallece antes de que se haya pagado la póliza por completo?
  • ¿Qué sucede si la funeraria tiene que cerrar o cambiar de propietario?
  • ¿Cuáles son las protecciones al consumidor en su estado?
  • ¿Qué es exactamente lo que cubre el dinero que paga?
  • ¿Qué sucede si se muda a otro lugar?
  • ¿Qué sucede si los costos funerales aumentan antes de que fallezca?
  • ¿Qué sucede con los intereses que ganan los pagos que hace?
  • ¿Puede cancelar el contrato y obtener un reembolso de su dinero si cambia de opinión?
  • Si hay dinero restante después de los gastos del funeral ¿quién obtiene ese dinero?

 

 5. Crear una cuenta de ahorros o fideicomiso con la funeraria como beneficiaria

En este caso, una cuenta bancaria o fideicomiso se establece de antemano, nombrando a la funeraria como beneficiario. A diferencia de la compra de una póliza a través de la funeraria, los fondos están en su control hasta que fallezca.

 

6. Comprar una póliza de seguro de gastos finales

Este tipo de póliza de seguro de vida, llamado también seguro de entierro o seguro funeral, se compra a una compañía de seguros y está destinado a cubrir no sólo los gastos del funeral, sino también los últimos gastos médicos u otros costos incurridos al final de la vida. Comprar este tipo de seguro usualmente requiere responder a preguntas sobre su salud en una solicitud. Típicamente, son planes con un beneficio por muerte entre $10,000-$25,000.

 

No importa cuál opción elija, la comunicación con la familia es crítica

Una persona puede planear y pre-pagar su propio funeral, pero no informar a los miembros de la familia. A veces, los detalles están en el testamento de la persona, pero a menudo el testamento no se lee hasta después de los servicios funerarios. Igualmente, una persona podría tener una póliza de seguro o fideicomiso en una caja fuerte, pero puede ser que los familiares en duelo no revisen esa caja fuerte de inmediato.

Cualquiera  de estas circunstancias implica que, a pesar de su intento por ayudar a sus seres queridos a sobrellevar tiempos difíciles, ellos estarán haciendo arreglos y pagando por ellos sin el conocimiento de su planificación. Independientemente de cómo decida pagar un funeral por adelantado, asegúrese de que su familia sepa qué arreglos ya se han hecho y que tengan copias de documentos importantes.

 

Cómo puede ayudarle Funeral Advantage™

El programa Funeral Advantage de Lincoln Heritage Life Insurance Company incluye ambos, un seguro de vida con beneficio en efectivo y apoyo a la familia a través de Funeral Consumer Guardian Society (FCGS). La póliza no requiere un examen médico, sólo un conjunto de preguntas sobre su salud. Como parte del programa, usted puede llenar un formulario de dos páginas de su plan funeral y devolverlo a FCGS. Después de su fallecimiento, FCGS notificará a la funeraria y les proporcionará su plan funerario al igual que a un miembro de su familia.

 

Para obtener más información sobre el programa de Funeral Advantage, haga clic aquí.