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¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

Familia Hispana

El seguro de vida puede ser un tema difícil. El tema es complicado, las opciones son muchas y a menudo nos sentimos incómodos al planificar el final de la vida. Además, aunque la mayoría de las personas reconoce el valor del seguro de vida, muchas no tienen claro qué tipo es mejor para ellas. El seguro de vida entera es una excelente opción para algunas personas, pero tendrá muchos otros planes de dónde elegir. Lea esta guía para saber qué opciones son adecuadas para usted.

 

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ES ADECUADO PARA USTED

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera es una póliza de seguro permanente, garantizada para permanecer vigente durante la vida del asegurado, mientras se paguen las primas. Cuando solicita la cobertura por primera vez, usted acepta un contrato en el que la compañía de seguros promete pagarle a su beneficiario una cierta cantidad de dinero, llamada beneficio por fallecimiento, cuando fallezca. Usted elegirá el monto de su cobertura y su prima será calculada en base a su edad, género y estado de salud. Mientras pague sus primas, su póliza de seguro de vida entera se mantendrá vigente y sus primas no cambiarán, aunque cambie su salud o edad.

Por ejemplo, supongamos que compra una póliza de seguro de vida entera a los 40 años. Cuando compra la póliza, las primas se fijarán para toda la vigencia de la póliza siempre que las pague. Serán más altas que las primas de una póliza de seguro de vida a término porque toda su vida útil está integrada en el cálculo.

A diferencia del seguro a término, las pólizas de vida entera no se vencen. La póliza permanecerá vigente hasta que usted fallezca o hasta que la cancele.

Con el tiempo, las primas que paga en la póliza comienzan a generar valor en efectivo que puede usarse bajo ciertas condiciones. El valor en efectivo puede retirarse en forma de préstamo o puede usarse para cubrir las primas de su seguro. Todos los préstamos deben pagarse antes de que fallezca o se deducirán del beneficio por fallecimiento de la póliza.

¿Cómo funciona el beneficio de valor en efectivo?

Las pólizas de vida entera son uno de los pocos planes de seguro de vida que generan valor en efectivo. Esto sucede cuando se pagan las primas: cuantas más primas se hayan pagado, mayor será el valor en efectivo. El principal beneficio del valor en efectivo es que puede retirarlo en forma de préstamo de la póliza.

Por ejemplo, si ha estado pagando primas durante muchos años y tiene una factura médica u obligación financiera inesperada, puede llamar a su compañía de seguros y ver cuánto puede retirar de su póliza. Mientras se reembolse el préstamo y los intereses, el monto total de la cobertura de su póliza se pagará a su beneficiario. Si el préstamo no se devuelve, el beneficio por muerte se reducirá por el saldo pendiente del préstamo.

¿Funciona como inversión?

Si bien las pólizas de seguro de vida entera actúan como un instrumento de inversión, debido al valor en efectivo que acumulan, no debe utilizar ningún tipo de seguro de vida como una inversión. Las verdaderas inversiones están muy reguladas y cuentan con garantías para proteger a los inversionistas. Aunque los seguros de vida también están muy regulados, sus regulaciones tienen poco que ver con el sector financiero.

Por el contrario, debe ver el seguro de vida entera como una protección para evitar que sus seres queridos experimenten una carga financiera cuando fallezca. El beneficio por fallecimiento puede ayudar a garantizar que no tengan que echar mano a sus ahorros o inversiones para realizar sus arreglos finales.

¿Qué cubre el seguro de vida entera?

Un seguro de vida entera abarca toda la vida del asegurado. Cuando tiene una póliza de seguro de vida entera, ésta proporcionará un pago en efectivo a sus beneficiarios cuando fallezca.

Costos y Primas

El seguro de vida entera es más costoso que el seguro de vida a término porque la aseguradora lo está asegurando durante toda su vida, no solo por un plazo. Y a medida que envejece, el seguro se vuelve más costoso.

Aquí hay una tabla que muestra ejemplos de los costos de una póliza de seguro de vida entera

Tasas de seguro de vida total para un hombre

Edad $25,000 $50,000 $100,000 $250,000 $500,000 $1MM
50 $65 $116 $217 $531 $1,057 $2,101
55 $80 $144 $276 $678 $1,351 $2,688
60 $102 $182 $350 $865 $1,725 $3,436
65 $130 $234 $454 $1,123 $2,241 $4,468
70 $174 $314 $611 $1,518 $3,031 $6,047
75 $237 $429 $840 $2,090 $4,176 $8,337

 

Tasas de seguro de vida total para una mujer

Edad $25,000 $50,000 $100,000 $250,000 $500,000 $1MM
50 $52 $92 $173 $421 $837 $1,661
55 $65 $117 $222 $544 $1,084 $2,153
60 $82 $149 $287 $705 $1,406 $2,799
65 $107 $196 $378 $935 $1,865 $3,717
70 $143 $264 $514 $1,274 $2,544 $5,074
75 $199 $370 $725 $1,802 $3,599 $7,184

Seguro de vida entera vs. Seguro de vida a término

Cuando comience a investigar sus opciones de seguro de vida, lo más probable es que se encuentre con los dos tipos principales de seguro de vida: seguro de vida a término y seguro de vida entera. Aquí están sus definiciones básicas:

Seguro de vida a término: es un seguro que compra para cubrir un término específico, como 10 o 20 años. Estas pólizas no acumulan valor en efectivo. Las primas tienden a ser más bajas debido a la probabilidad de que el asegurado sobreviva el plazo de la póliza. Cuando la póliza se vence, es necesario comprar otro término y pagar primas más altas si aún desea seguir con un seguro de vida.

Seguro de vida entera: este es un seguro que compra para toda su vida. A diferencia del seguro a término, las pólizas de vida entera no se vencen. La póliza permanecerá vigente hasta que fallezca o hasta que se cancele. El costo inicial de las primas es más alto que con el seguro a término debido a la duración de la póliza. Sin embargo, parte de las primas que paga se acumula como valor en efectivo, que puede usar más adelante. Con el seguro de vida entera, la póliza que compra a los 40 años permanece con usted. El seguro de vida entera a menudo se conoce como seguro «permanente».

Aquí hay una gráfica que muestra las diferencias principales entre los dos tipos de pólizas.

 

Seguro de Vida Entera Seguro de Término de Vida
Proporciona un beneficio por fallecimiento Proporciona un beneficio por fallecimiento
Solo paga un beneficio por muerte si las primas están pagadas al día Solo paga un beneficio por muerte si las primas están pagadas al día
La cobertura es para toda la vida siempre y cuando se paguen las primas La cobertura es solo por un plazo como 5, 10 o 20 años
Las primas se mantienen igual Las primas aumentarán siempre que renueve su póliza
Tiene un valor en efectivo No tiene un valor en efectivo
Puede retirar el valor en efectivo como préstamo. No hay opción de pedir prestado contra la póliza.
Primas más caras Primas más bajas cuando estás jóven pero aumentan a medida que envejeces

Tipos de seguro de vida entera

Al comprar un seguro de vida entera, tiene algunos tipos para elegir. Aquí hay un desglose de los diversos tipos de seguro de vida entera y las características y beneficios de cada uno.

Típico

Una póliza de seguro de vida entera típica proporciona primas niveladas, lo que significa que su prima permanecerá igual durante toda la vigencia de la póliza.

Estará vigente hasta que fallezca, siempre y cuando pague las primas y acumula valor en efectivo, lo que aumenta cuanto más tiempo tenga la póliza.

Pago limitado

Con este tipo de póliza, realizará pagos de primas durante un número específico de años (10, 15 o 20) y pagará la póliza por adelantado. Hacer esto elimina la necesidad de pagar primas por el resto de su vida. En cambio, paga las primas por adelantado y disfruta de una póliza sin primas en los años posteriores.

Prima única

Para comprar una póliza de prima única, deberá pagar una suma de dinero a cambio de un beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, podría pagar $25,000 por un beneficio por fallecimiento de $50,000. Cuanto más pague, mayor será el beneficio por fallecimiento.

Prima modificada

Las pólizas de seguro de vida de prima modificada le permiten pagar primas más bajas durante los primeros 5 a 10 años. Después de eso, las primas aumentarán. Este tipo de póliza es ideal para alguien que quiere comprar una póliza con un alto beneficio por fallecimiento y sabe que estará en una mejor posición para pagar primas más altas en el futuro.

Supervivencia

Algunas parejas casadas eligen una póliza de seguro de vida conjunta llamada póliza de supervivencia. Este tipo de póliza asegura a ambos cónyuges y no paga el beneficio por fallecimiento hasta que ambos fallecen. Para los padres que se preocupan de que su hijo con necesidades especiales no será atendido después de que fallezcan, una póliza de supervivencia asegurará que el niño tenga los fondos necesarios. Algunas personas también usan las pólizas de supervivencia para garantizar que sus hijos adultos tengan suficiente dinero para pagar los impuestos patrimoniales una vez que ambos padres se hayan ido.

Universal

Una póliza de seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida entera que ofrece pagos de primas flexibles. Los pagos se basan en el costo para el seguro, que incluye cuotas administrativas, cargos por mortalidad y otros cargos que mantienen la póliza vigente. El costo del seguro depende de la edad y la salud del asegurado en la póliza. A medida que envejece, el costo de sus primas aumentará. Cualquier cantidad que pague por encima del costo para el seguro se utiliza para acumular valor en efectivo en la póliza. Si el valor en efectivo crece lo suficiente, puede cubrir el aumento de las primas a medida que envejece.

Universal variable

Un seguro de vida universal variable funciona como una póliza de vida universal con una diferencia. En lugar de un valor en efectivo garantizado, este tipo de póliza utiliza la parte del valor en efectivo de la prima y la invierte en el mercado. Eso significa que el valor en efectivo puede aumentar cuando las inversiones salen bien, o disminuir cuando no lo hacen.

Participante o no participante

Las pólizas de seguro de vida entera son participantes o no participantes. Si su póliza es participante, eso significa que cuando la compañía de seguros experimenta un excedente de ganancias, se lo pagan a los asegurados en forma de «dividendos». El IRS no grava estos dividendos porque los ve como un pago excesivo en la póliza de seguro. Si una póliza de vida entera no paga dividendos, se considera una póliza no participante.

Seguro de gastos finales

Uno de los tipos más populares de seguro de vida entera se llama seguro de gastos finales. Comúnmente conocido como seguro de entierro o seguro de funeral, los planes de gastos finales están específicamente diseñados para ayudar a cubrir los gastos del final de la vida, como facturas médicas y costos de entierro.

Las pólizas de gastos finales generalmente tienen montos de cobertura más pequeños, generalmente menos de $20,000, porque están destinados a cubrir gastos específicos para los seres queridos sobrevivientes. Los planes de gastos finales pueden ser más accesibles y más fáciles para calificar que el seguro de vida tradicional porque la cantidad nominal es muy pequeña.

Funeral Advantage® es un programa de seguro de gastos finales diseñado específicamente para ayudar a cubrir los gastos finales, como facturas médicas y costos funerarios. Como todas las cosas hoy en día, los costos de los funerales aumentan constantemente. El funeral promedio puede costar hasta $9,000 dependiendo de los servicios que utilice. Los ataúdes por sí solos pueden costar miles de dólares dependiendo del material utilizado.

La mayoría de las familias no están preparadas financieramente para cubrir el alto costo de los arreglos finales de sus seres queridos. Para eso es Funeral Advantage. Proporciona un beneficio en efectivo del seguro de vida cuando su familia más lo necesita. La mayoría de nuestras pólizas oscilan entre $10,000 y $15,000, lo que las hace perfectas para familias con ingresos fijos que están preocupados por pagar los arreglos finales de sus seres queridos. Con Funeral Advantage, no necesita hacerse un examen médico para calificar como la mayoría de las pólizas de seguro. Todo lo que tiene que hacer es responder algunas preguntas de salud en una solicitud de una sola página.

Con cada póliza de Funeral Advantage se incluye una membresía gratuita de Funeral Consumer Guardian Society® (FCGS). FCGS ayudará a sus seres queridos sobrevivientes con los múltiples detalles que surgirán inmediatamente después de su fallecimiento. Ayudarán a buscar y comparar costos de los funerales para proteger a su familia de gastos excesivos.

 

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Aditamentos de vida entera

Los aditamentos de seguro de vida entera son características que puede agregar a ciertas pólizas de vida entera que aumentan sus características y beneficios. Hay cuatro aditamentos que puede considerar al comprar un seguro de vida entera.

 

  1. Exención de primas: un aditamento de exención de primas asegura que la prima de la póliza se paga si el titular de la póliza se deshabilita.

 

  1. Beneficio acelerado por fallecimiento: si un asegurado se enferma de manera terminal y tiene menos de un año de vida, la compañía de seguros le pagará una parte del valor nominal de su póliza de seguro antes de que fallezca. Por ejemplo, si tiene una póliza de $1 millón, la compañía de seguros puede pagarle $750,000. Algunas aseguradoras incluyen automáticamente este aditamento en todas sus pólizas sin cargo adicional, así que asegúrese de verificar la suya.

 

  1. Aditamento de vida a término: si tiene una póliza de seguro de vida entera y desea aumentar el beneficio por fallecimiento, una forma de hacerlo es agregar un aditamento de vida a término. Este aditamento le permite agregar una póliza de seguro de vida a término a su póliza de vida entera y aumentar el monto del beneficio por fallecimiento.

 

  1. Aditamento de opción de compra garantizada: este aditamento le permite comprar un seguro de vida adicional sin tener que hacerse un examen médico. Por ejemplo, si una persona sana de 30 años de edad tiene este aditamento, puede agregar $50,000 más a su seguro cuando cumpla 60 años sin un examen médico.

Mitos e ideas equivocadas 

La mayoría de las personas piensan en comprar un seguro de vida en algún momento de su vida y pueden haber escuchado algunos mitos e ideas equivocadas que les impiden hacerlo.

Aquí hay ideas equivocadas sobre el seguro de vida que encontramos a menudo:

 

  • Debe tener una salud perfecta para obtener un seguro de vida. La verdad es que puede comprar un seguro de vida sin importar el estado de salud en que se encuentre. Hay muchas pólizas que no piden exámenes médicos y planes de aceptación garantizada en el mercado. También hay pólizas que solo hacen preguntas de salud en la solicitud.

 

  • El seguro de vida es demasiado costoso para las personas mayores. Si bien es cierto que una póliza de vida entera con un beneficio por fallecimiento alto costará mucho en las primas mensuales, puede comprar un seguro de gastos finales por una fracción del costo. Si desea una póliza que cubra sus costos de entierro y otros gastos finales, esta es la solución ideal. Algunas personas incluso compran estas pólizas para sus padres mayores para ayudar con los costos una vez que fallezcan. Asegúrese de investigar múltiples opciones de seguro de vida para personas mayores antes de comprar.

 

  • El seguro a término es mejor que el seguro de vida entera. Muchas personas suponen que el seguro a término es mejor porque a menudo es más económico. Pero el precio es solo un factor a considerar. Los planes de seguro a término pueden demorar más en pagar según el tamaño de la póliza. Y si saca una póliza de seguro a término a los 30 años, pero necesita renovarla a los 60, su tarifa será extremadamente alta.

Preguntas frecuentes

¿Qué sucede cuando una póliza de seguro de vida entera madura?

La mayoría de las pólizas de vida entera maduran a los 100 años de edad. Cuando un asegurado sobrevive a la póliza, la compañía de seguros puede pagar el valor monetario total al asegurado (que en este caso es igual al monto de la cobertura) y cerrar la póliza. Otros otorgan una extensión al asegurado que continúa pagando las primas hasta que fallezca. Otros aún dejan de cobrar la prima, pero mantienen la póliza activa hasta que se necesite.

¿Se puede ‘retirar en efectivo’ una póliza de vida entera?

Sí. Puede cancelar la póliza y cambiarla por el valor monetario. Puede tomar un préstamo contra el valor monetario, que puede generar o no intereses, dependiendo de la aseguradora.

¿Cómo retiro dinero de mi póliza de toda la vida?

Si decide retirar dinero de su póliza de seguro de vida entera, simplemente comuníquese con su asegurador para ver cuánto hay disponible, qué tasa de interés se aplicará (si corresponde) y si se le aplicarán impuestos sobre el préstamo.

¿Qué le sucede al seguro de vida entera a los 100 años?

Muchas pólizas de seguro de vida entera están hechas para expirar a los 100 años. Pero si vive más tiempo que eso, tiene un par de opciones. Por ejemplo, si es menor de 85 años, podría hacer un intercambio 1035 por una nueva póliza que durará hasta los 121 años. Y si tiene más de 90 años, puede hacer un intercambio 1035 por una anualidad diferida con el valor monetario de su póliza. Pero antes de hacer algo, debe hablar con su asesor financiero y su agente de seguros para que lo ayuden a tomar la mejor decisión.

Los siguientes pasos

Cada persona o familia tiene diferentes inquietudes y preguntas sobre qué tipo de seguro de vida es el más adecuado para ellos, cuánta cobertura necesitan y qué póliza cubrirá mejor sus necesidades y las necesidades de sus seres queridos.

En Lincoln Heritage Life Insurance Company®, nos especializamos en reunirnos con usted para conocer cuáles son sus necesidades. Nos tomaremos el tiempo para comprender su situación y ayudarlo a proteger a sus seres queridos.

 

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