Guía completa para pagar un funeral
Pero pensar con anticipación sobre cómo va a pagar su funeral algún día puede ser una inversión inteligente. Probablemente no está seguro de cuánto costará y no está seguro de cómo se pagará.
El costo promedio de un funeral ha incrementado desde la década de los 80’s y ahora cuesta hasta $9,000 o más dependiendo si elige una cremación o un entierro. Eso es mucho dinero para un hogar en los Estados Unidos y desafortunadamente, los funerales endeudan a muchas personas. Por suerte, tiene opciones cuando se trata de obtener ayuda para un funeral.
Conozca cómo hacer arreglos para pagar sus costos funerarios, para que sus seres queridos no tengan que hacerlo.
Tabla de Contenidos
Cómo pagar un funeral sin dinero
Cuando un ser querido fallece, es bastante difícil. Pero si está batallando para pagar el funeral, es aún peor. Si no tiene dinero para pagar un funeral, debe saber que aún tiene opciones. Muchas instituciones benéficas y gubernamentales ofrecen programas y usted mismo puede recaudar fondos. Además, no tiene que pagar un funeral elegante. Puede eligir entre varias opciones accesibles y ahorrar miles de dólares.
Estas son algunas maneras de pagar un funeral sin dinero.
Investigue sobre planes accesibles
Aunque es cierto que los costos promedio de un funeral son casi de $9,000, a menudo puede tener un funeral menos costoso si sabe cuáles son sus opciones. Hable con el director funerario local sobre las opciones más económicas y no tenga miedo de llamar a varias funerarias para comparar tarifas y servicios. A continuación tenemos unas opciones de funeral para tomar en cuenta.
Cremación
Hay dos tipos de cremación: cremación directa y cremación regular. Una cremación directa solo cuesta unos pocos miles de dólares, dependiendo de dónde se encuentre. Con la cremación directa no está incluido el uso de una funeraria, así que las cenizas de su ser querido se las entregarán directamente a usted, lo que le dará la opción de tener un servicio conmemorativo en un lugar diferente. Con la cremación regular, puede tener un velorio y hacer uso completo de la funeraria y todos sus servicios. A menudo la cremación regular puede costar miles de dólares, así que si está buscando ahorrar en los costos de cremación, considere tener una cremación directa con un servicio por separado.
Las familias con frecuencia eligen la cremación cuando no pueden pagar un entierro tradicional. La cremación también brinda a la familia más flexibilidad con los restos de su ser querido, permitiendo que las cenizas sean esparcidas en un lugar que era especial para el fallecido. Es una excelente manera de honrar a su ser querido y celebrar su vida.
Entierro ecológico
Otra buena manera de reducir los gastos funerales es preguntar por un entierro ecológico. Este tipo de entierro se está volviendo más popular a medida que las personas se concientizan de los problemas ambientales. En un funeral ecológico, las funerarias no usan fluidos para embalsamar y los cementerios no permiten bóvedas. Solo aceptan ataúdes que son biodegradables y no tóxicos.
Algunos cementerios ecológicos aceptan ataúdes de madera hechos a mano, ataúdes de cartón o incluso una sábana o cubierta especial en lugar de un ataúd. Consulte con su cementerio ecológico local para ver qué opciones tienen disponibles.
Funeral en casa
En algunos casos, un entierro privado en casa puede ser la mejor opción. Cuando se tiene un funeral en casa, debe asegurarse de seguir todas las leyes estatales y federales. Tenga en cuenta que aún puede incurrir en costos por cualquier servicio conmemorativo que organice, incluyendo los costos de música, comida, sillas, etc.
Opciones de seguro
Otra manera de pagar los arreglos finales es utilizar un seguro de vida. Dependiendo del tipo de póliza que tenga, sus beneficiarios pueden usar el pago en efectivo para sus gastos funerales. Al confiar en un seguro de vida para cubrir los gastos funerales, es crucial que entienda qué tan rápido van a estar disponibles los beneficios. Algunas pólizas de seguro de vida tardan semanas o meses para pagarse, lo que los forzaría a pagar el funeral de su bolsillo. Otros planes de seguro de vida –como Lincoln Heritage Funeral Advantage® - pagan las reclamaciones aprobadas en 24 horas, asegurando que tenga el dinero para pagar la funeraria inmediatamente.
Seguro de vida a término
El propósito principal de una póliza de seguro de vida a término es reemplazar los ingresos de una persona en caso de su fallecimiento, especialmente cuando la familia tiene hijos, una hipoteca y/o la universidad y la jubilación. El beneficiario también puede utilizarlo para pagar los gastos funerales. A diferencia del seguro de vida entera, una póliza a término no acumula ningún valor monetario. Cuando el término se vence, también vence el beneficio por muerte. Así que si usted sobrevive su póliza de seguro de vida a término, deberá decidir si compra una nueva póliza o se queda sin seguro. Debido a que las pólizas a término tienen grandes cantidades de cobertura, puede ser que el beneficio no se pague inmediatamente si la aseguradora tiene que revisar la reclamación. Si está confiando en un seguro a término para cubrir los costos funerarios, tal vez tenga que pagar a la funeraria por adelantado y la compañía de seguros de vida se lo reembolsará más adelante.
Seguro de vida entera
Las pólizas de seguro de vida entera acumulan valor moneratio y ofrecen liquidaciones que los beneficiarios pueden utlizar para pagar los funerales. De hecho, un tipo de póliza de seguro de vida entera, llamada seguro de gastos finales, está específicamente diseñada para pagar los costos funerarios. Estas pólizas generalmente cuestan menos que las pólizas de seguro de vida comunes y están destinadas específicamente a cubrir los costos de los servicios funerales y otros gastos del final de la vida. Las pólizas generalmente pagan un beneficio por muerte de $10,000-$25,000. A diferencia de los planes pre-pagados de las funerarias, el seguro de gastos finales no tiene restricciones de cómo pueden usar el dinero los beneficiarios. Por ejemplo, pueden utilizar el dinero para facturas médicas, facturas finales de servicios públicos o cualquier otra cosa.
Seguro de vida de empleado
Muchas compañías le permiten comprar un seguro de vida con una tarifa substancialmente menor mientras está trabajando con ellos, o incluyen una pequeña póliza como parte de sus prestaciones. Muchas personas confían en su seguro de vida de empleado para cubrir sus gastos de entierro, pero si deja esa compañía o se jubila, a menudo pierde ese beneficio. Aún si planea tener su seguro de vida de empleado por muchos años, eventualmente tendrá que tomar una póliza nueva y con una tarifa mucho más alta ya que su edad habrá cambiado. A menudo es aconsejable tomar una pequeña póliza de gastos finales mientras tiene buena salud, aún si tiene cobertura a través de su trabajo, de manera que pague una tarifa más económica en el futuro.
Planes funerales pre-pagados
En los planes funerales pre-pagados, usted planifica el funeral que desea con una funeraria específica y luego paga por esos arreglos con anticipación, ya seaen un solo pago o a través del tiempo. El aspecto positivo de estos planes es que su familia no tiene que encargarse de las decisiones o gastos cuando usted fallezca.
Los posibles aspectos negativos son que con el tiempo, un funeral puede costar más de lo que usted pagó inicialmente, y sus seres queridos tendrán que cubrir la diferencia. Además, las funerarias pueden cambiar de propietario, ser compradas por una corporación o cerrar por completo. También podría decidir mudarse y no recibiría un reembolso. Consulte con su funeraria local para ver qué planes pre-pagados ofrecen y si tiene alguna limitación para el plan.
Investigue posibles opciones de beneficios
Otro método para ayudar a reducir la carga de pagar un funeral cuando no se tiene el dinero, es buscar los beneficios disponibles. Por ejemplo, si el fallecido trabajaba, el gobierno federal otorga el pago único de una cantidad ya sea al cónyuge o hijo de la persona fallecida, que reúna los requisitos.
Si era un veterano, la oficina de Administración de Veteranos también puede ofrecer beneficios.
Si el fallecido era parte de un sindicato podría tener derecho a beneficios para ayudar a pagar el costo del funeral. Además, su gobierno estatal y local pueden ofrecer programas para ayudar a pagar el costo del funeral cuando usted no tiene el dinero para hacerlo. Comienze con el administrador o forense de su condado, que generalmente pueden darle información acerca de cualquier beneficio disponible.
Investigue opciones para recibir ayuda
En los casos donde no hay una póliza de seguro u otro beneficio disponible, las familias son responsables de cubrir los costos del funeral. Además de ser una carga financiera, esto significa que los miembros de la familia en duelo deben hacer todos los arreglos funerales o del servicio conmemorativo por su cuenta. Durante este periodo tan duro emocionalmente, puede ser difícil separar lo que puede pagar de lo que sentía por su ser querido, aun si sabe que gastar más no significa que amaba más a la persona.
A continuación hay algunas opciones que las familias suelen usar cuando no tienen otra opción.
Eventos para recaudar fondos
Usted puede utilizar eventos para recaudar fondos para un funeral. En algunos casos, las familias o amigos patrocinan los eventos para ayudar a recaudar el dinero necesario para un funeral. Pueden realizar actos musicales presentándose gratis y donar comida y bebidas para maximizar los donativos de los asistentes.
Si desea recaudar fondos en internet, puede utilizar sitios como Go Fund Me, indiegogo, o Kickstarter. Estas son herramientas populares para aquellos que necesitan recabar dinero. Al crear una página en uno de estos sitios de internet y rendir tributo a la persona fallecida, muchas familias recaudan dinero suficiente para cubrir los gastos médicos además de los costos funerarios.
Préstamos funerarios
Si no tiene otra manera de pagar un funeral, un préstamo funerario puede darle algo de alivio. Debido a que estos préstamos son personales, es posible que no tenga que presentar ninguna garantía. Pero también debido a eso, debe esperar pagar una tasa de interés alta y necesitará un buen puntaje de crédito para calificar para uno de estos préstamos.
Iglesias
Algunas iglesias llevan a cabo entierros a costos reducidos para aquellos que no pueden pagar un funeral. Consulte con su iglesia para saber si ofrecen cualquier servicio o beneficios para aquellos que se encuentran en esta posición.
¿Qué pasa si no puede pagar un funeral?
En algunos casos, los seres queridos sobrevivientes no tienen forma de pagar el funeral. Puede ser que la persona que falleció no tenía seguro, así que no hay beneficio en efectivo disponible que pueda usarse para los gastos funerales. Esta falta de fondos solo se añade al duelo que la familia está sintiendo porque ellos no podrán darle a su ser querido el funeral que deseaba. Si la familia es pobre, la ciudad de residencia puede proporcionarles una cremación directa. Hable con sus funcionarios locales para determinar si esta opción está disponible o no en su área.
Si el cuerpo de su ser querido reúne ciertos criterios, puede donarlo a una universidad u organización privada donde será utilizado para investigación médica o educativa. Revise que la organización tenga una acreditación de la Asociación Americana de Bancos de Tejidos (American Association of Tissue Banks) para garantizar el uso y cuidado adecuados. Donar el cuerpo de un ser querido es una buena manera de contribuir con la sociedad y en algunos casos el cuerpo será cremado una vez que la organización haya terminado de usarlo. A menudo le regresan los restos a usted para disponer de ellos como desee.
¿Le pago a mi pastor, iglesia o rabino por un funeral?
Aunque no es obligatorio, se acostumbra darle a su pastor o rabino un pequeño donativo, conocido como honorarios, cuando realizan un servicio funeral. Lo mismo es válido para cualquier otro miembro de la igliesia que ayude con el funeral, incluyendo la persona que interpreta la música y aquellos que le ayudaron a planear el servicio conmemorativo.
¿Cuánto se acostumbra pagar?
Al pagar honorarios al pastor o rabino, la cantidad depende de sus preferencias y presupuesto. Pero la mayoría de las personas pagan entre $150 y $300. Simplemente ponga el dinero en un sobre y déselo después del servicio.
Cómo pagar un funeral con o sin seguro de vida
El proceso de pagar un funeral es muy diferente si tiene disponibles los beneficios de un seguro de vida. Tener efectivo a la mano hace el proceso más ligero y los arreglos pueden hacerse más rápido. Si los fondos no están disponibles, todavía puede hacer los arreglos finales, pero algunos artículos del servicio pueden no estar disponibles.
Con seguro de vida
Si tiene una póliza de seguro de vida, al que haya elegido como su beneficiario generalmente es la persona que hará los arreglos para su funeral. Si el beneficio por muerte de su póliza es emitido rápidamente, su beneficiario puede pagar los costos funerarios por adelantado. Si los beneficios no están disponibles de inmediato, su beneficiario puede pagar a la funeraria de su bolsillo y esperar que la compañía de seguros procese la reclamación y entregue los fondos más adelante.
En algunos casos puede hacer que una funeraria sea su beneficiaria, pero generalmente no es muy aconsejable hacerlo (especialmente si su beneficio por muerte es más de lo que costará su funeral). Por ejemplo, si tiene una póliza de $10,000 y decide tener una cremación directa, debería haber miles de dólares restantes para la familia, pero solo si la funeraria no se aprovecha de su estatus de beneficiaria y utiliza la mayor cantidad del beneficio posible.
Con el seguro de vida, usted puede designar una cantidad específica o un porcentaje de su beneficio para que se divida entre varias personas u organizaciones. Por ejemplo, puede especificar que el 50% de su beneficio se pague a la persona A, el 30% a la persona B, el 20% a una beneficencia.
Sin seguro de vida
Pagar un funeral sin seguro de vida es difícil, pero no imposible. Va a tener que ser creativo y es posible que no pueda pagar el funeral que usted o la persona fallecida habían imaginado.
A continuación hay dos manera de pagar un funeral sin seguro.
Cuenta de ahorros – Abrir una cuenta de ahorros es una manera fácil de pagar un funeral, pero requiere disciplina. Tendrá que depositar consistentemente el dinero en la cuenta y no usarlo para otros gastos cotidianos que se presenten. Recuerde que las tasas de interés en una cuenta de ahorros básica son casi inexistentes, así que no puede planificar pensando en el crecimiento rápido de la cuenta.
Pero puede ayudar a alcanzar su objetivo al añadir dinero extra que usted reciba, tal como bonos de su trabajo o cheques de reembolso de impuestos. Tenga en cuenta que al separar $25-$50 al mes para gastos funerales le tomará 16 años para cubrir el costo de un funeral de $10,000.
Cuenta pagadera al fallecimiento (POD por sus siglas en inglés) – También llamada Totten Trusts, –cuenta de fideicomiso– , esta opción permite a cualquier persona abrir una cuenta pagadera al fallecimiento en un banco, designar al beneficiario de su elección. Mientras el titular de la cuenta está vivo, la cuenta acumula interés y los fondos están disponibles para retirar si lo desea.
Funciona como una cuenta de ahorros, excepto que cuando usted fallezca, no tendrá que pasar por la corte testamentaria. En su lugar, el beneficiario de la cuenta puede ir directamente al banco y retirar los fondos. Ellos entonces pueden usar los fondos para pagar su funeral.
Como con una cuenta de ahorros regular, este método de pagar un funeral requiere disciplina para mantener en la cuenta el dinero suficiente para pagar los gastos funerales si usted fallece.
Cuando fallece un veterano, ¿quién paga el funeral?
Si la persona fallecida era un veterano, ya sea activo o jubilado, los miembros de la familia sobrevivientes tienen derecho a una serie de beneficios. Tenga en cuenta que hay diferentes lineamientos para ver quién es elegible para cuáles beneficios.
Todos los veteranos militares tienen derecho a un entierro gratuito en un cementerio nacional y una placa conmemorativa. Los cónyuges e hijos dependientes de los veteranos también tienen derecho a un terreno gratuito y a una lápida en un cementerio nacional.
Para mayor información, puede visitar la Administración Nacional de Cementerios, llamar a la oficina regional de veteranos en su área, o leer nuestro artículo Guía de planificación funeral para veteranos.
¿Los militares pagarán el funeral de un soldado?
Si un soldado muere durante el servicio activo, si es dado de baja por cualquier razón que no sea deshonrrosa, o sirve durante un periodo de guerra, los militares proporcionarán un entierro gratuito en uno e los cementerios nacionales para veteranos de todo el país.
Si usted entierra a un soldado en un cementerio privado, los militares proporcionarán una lápida gubernamental o placa conmemorativa, una bandera de entierro y un Certificado Conmemorativo Presidencial sin ningún costo.
¿Cuánto paga el gobierno federal por un funeral?
El gobierno federal ofrece el pago único de $255 a cada cónyuge sobreviviente, o hijo de la persona fallecida si no hay cónyuge, siempre y cuando el fallecido era elegible. Eso no es mucho dinero considerando que los estimados de costos funerarios varían de $6,000 a $10,000 y más, de acuerdo a la Asociación de Directores Funerarios.
Otras preguntas frecuentes
¿Cuándo paga usted un funeral?
La mayoría de las funerarias le pide que haga el pago por adelantado. Es por eso que los beneficiarios que planean utilizar los beneficios del seguro de vida para pagar el funeral, a menudo hacen una asignación a la funeraria, lo que permite que la compañía de seguros pague a la funeraria directamente.
¿Puede pagar un funeral con una tarjeta de crédito?
Usted puede pagar un funeral con una tarjeta de crédito en la mayoría de las funerarias, pero tenga en cuenta las altas tasas de interés que tienen la mayoría de las tarjetas de crédito. En algunos estados la funerarias tienen permitido cobrarle una tarifa extra cuando paga con una tarjeta de crédito.
¿Tiene que pagar el funeral por adelantado?
¿Puede pagar un funeral en plazos?
¿Medicaid ayudará a pagar un funeral?
Debido a que los gastos funerales no están considerados como gastos médicos por Medicaid, ellos no cubrirán el costo del funeral. Pero algunos estados permiten excepciones. Si usted tiene un plan Medicare Advantage, puede separar el dinero para cubrir sus gastos funerales.
Conozca más acerca de las pólizas de gastos finales
Hay un creciente interés en el seguro de gastos finales –también llamado “seguro de entierro” o “seguro funeral”- debido a que es accesible y se enfoca en ayudar con los costos funerarios. Si usted es como la mayoría de las personas, no quiere dejar a sus seres queridos un alto costo de arreglos funerales y otros gastos del final de la vida.
Pero no todas las pólizas de gastos finales son iguales. Por ejemplo, la mayoría le proporcionará un beneficio por muerte a su beneficiario, pero a menudo eso es todo lo que abarcan sus servicios. La mayoría de las compañías de seguro de gastos finales no ayudarán a los seres queridos a buscar y comparar los artículos funerarios o llamar a las funerarias locales para obtener información de precios.
Sólo porque su familia ha recibido el dinero para cubrir su funeral no significa que saben dónde comenzar. ¿A quién deben llamar primero? ¿Qué documentos necesitan? ¿Cuál funeraria deben utilizar?
Es ahí donde Funeral Advantage™ puede ayudar. Hemos pasado los últimos 50 años ayudando a a familias, justo como la de usted, a navegar la siempre cambiante industria funeraria. Solo el año pasado le ahorramos a las familias de los asegurados miles de dólares en costos funerarios. Nos enorgullece darle a su familia más que sólo un cheque; les damos tranquilidad porque estaremos ahí para ayudar en cada paso del camino.